I contratti di assicurazione collegati a mutui e finanziamenti. L’obbligo di rimborso del premio assicurativo in caso di estinzione anticipata del finanziamento.

Con il presente contributo l’A. si sofferma su un tema di assoluta centralità nel settore del finanziario, del tutto trasversale alle sue singole componenti, cioè la conclusione di polizze assicurative abbinate a contratti di mutuo e di finanziamento e all’obbligo del rimborso in caso di estinzione anticipata del finanziamento. Lo scritto si struttura in due parti, di cui la prima si esaurisce in una breve panoramica sul funzionamento dei meccanismi negoziali che stanno alla base dei PPI (Payment Protection Insurance), seguita da un preciso passaggio in cui vengono ricordati i presidi normativi, primari e secondari, predisposti dal legislatore per questo tipo di polizze e che riguardano più aspetti ad esse ricollegabili: dalla disciplina sul conflitto di interessi della banca finanziatrice del mutuo e distributrice della polizza, alle condizioni contrattuali di natura vessatoria imposte dall’ente di credito, al piano della trasparenza del contratto, fino alla regolamentazione dei costi relativi ai servizi accessori. A conclusione di questa panoramica si colloca un breve intermezzo sull’obbligatorietà delle polizze in esame in caso di finanziamento mediante cessione del quinto, come previsto dalle disposizioni del d.p.r. 180/1950.

Come ricordato, vi è poi una seconda parte dello scritto che ha ad oggetto il rimborso della quota parte del premio non goduto. In particolare l’A. si interroga su come l’ottenimento del premio anticipato possa coordinarsi con le successive vicende del contratto di finanziamento. Primariamente il cliente che si avvale della facoltà di rimborsare l’importo dovuto ha diritto ad una riduzione del costo totale del credito e, nel caso in cui il debitore – assicurato non abbia interesse allo scioglimento del contratto assicurativo potrà domandare all’impresa il mantenimento della copertura, fino alla scadenza contrattuale, a favore del nuovo beneficiario da lui designato.

L’articolo si conclude con un accenno alla giurisprudenza arbitrale che, nella totalità dei casi, statuisce come, l’estinzione anticipata del finanziamento comporti la cessazione del rischio, lo scioglimento del contratto assicurativo e la restituzione al debitore della parte di premio riferibile al periodo residuo

Through this article the author dwells on a significant topic in financial sector, insurance policies contract matched with loan and financing agreements and the duty to refund in case of early termination of financing agreement. The article consists of two parts, the first one that refers to a brief overview on contractual mechanisms that are the base of Payment Protection Insurance, followed by a precise passage in which legislative tools, of primary and secondary legislation, provided for this kind of policy are described and concern more aspects related to them: the conflict of interest between the bank which grants loan and distributes the policy, the unfair terms imposed by the bank, contract’s transparency, regulation of ancillary services’ costs. At the end of this overview is placed a short interlude on mandatory policies in case of salary loans, as required by Decree of the president of Republic 180/1950 rules.

As mentioned before, there is a second part of the article, that covers the refund of premium amount. In particular, the author wonders how it can be possible to coordinate premium’s receipt in advance with all the issues linked to the loan contract. In this case, firstly, the client that wants to receive the refund is entitled to reduction of financing’s whole cost. Then, if the debtor (also insured) has not interest to terminate insurance agreement, he could ask to insurance firm to keep the coverage until the natural contract termination, in favour of new beneficiary indicated by him.

The article finishes with a mention to the ABF (“Arbitro Bancario e Finanziario”, arbitrator specialized in banking and financial trials) judgments that state the anticipate termination of financing contract determines the end of risk, the insurance contract’s termination and the return of that part of premium, referable to the remaining period, to the debt.