La vulnerabilità del consumatore di servizi di pagamento: alla ricerca di un punto di equilibrio tra competitività ed inclusione.

Questo saggio esamina la tutela del consumatore vulnerabile nella prestazione di servizi di pagamento chiedendosi se, nel caso di operazioni di pagamento fraudolente, la colpa grave del consumatore possa essere valutata con maggiore mitezza a fronte delle insidie della rete (Internet). Dopo aver chiarito che altro è la vulnerabilità altro è la debolezza contrattuale, alla quale si richiama la letteratura nel quadro del codice civile, del Testo Unico Bancario e del codice del consumo, l’analisi soppesa la tesi del private enforcement escludendo che il quadro giuridico consenta di irrigidire lo standard di diligenza imposto all’intermediario e privilegia la tesi del public enforcement valorizzando il ruolo dei sistemi di pagamento come accordi verticalmente integrati e la funzione di sorveglianza delle banche centrali. 

This paper aims to investigate the legal framework for vulnerable payment service consumers in order to analyze the liability allocation mechanism for non-authorized payment transactions. It is concerned the vulnerable consumer and the payment service prover on the one side, and the fraudolent payment transactions on the other. The first step is to establish whether the vulnerable consumers amounts to the weak consumer; the second step is to ascertain whether private enforcement remedies may be applied to fraudolent payment transactions; the last step is to propose a public enforcement approach based on the role of payment systems as vertically-integrated agreements and the oversight function of central banks.