Mercati dei pagamenti: le dimensioni del digitale
1. Fra contratto e sistema. – 2. Pagamenti elettronici e e-commerce: geoblocchi e discriminazioni fra mezzi di pagamento. – 3. Le nuove articolazioni normative della filiera produttiva delle operazioni di pagamento. – 3.1. Open banking e dati personali. – 4. Banche e nuovi servizi di pagamento.
L’evoluzione digitale ha portato a un relativo sviluppo del mercato dei pagamenti, iniziato prima con la PSD 1 e perfezionato poi con la PSD 2. Quest’ultima, volendo incidere su un panorama europeo dei pagamenti elettronici estremamente frammentato, intende ingabbiare l’evoluzione di mercato nelle nuove articolazioni normative della filiera produttiva che porta al compimento dell’operazione di pagamento. Infatti, la PSD 2 include nel novero dei servizi di pagamento anche i servizi di ordine e informazione sui conti che presentano specifici problemi di tutela del fruitore del servizio, di sicurezza e imputazione di responsabilità nella filiera del processo di pagamento. Pertanto, si configurano due nuove tipologie di prestatori di servizi di pagamento: i Payment Initiation Service Provider (PISP) e gliAccount Information Service Provider (AISP), accomunati nella definizione di Third Party Provider (TPP), prestatori che, in ragione del fatto che per la fornitura del proprio servizio non entrano mai in possesso dei fondi della clientela, sono assoggettati a requisiti autorizzativi più tenui rispetto agli altri. Si innesta, allora, lo scenario di open banking: il TPP accede a conti di pagamento dell’utente detenuti presso il diverso prestatore di “radicamento del conto” e si interpone nella gestione del conto, sulla base del consenso espresso dal titolare del conto di pagamento.
The digital evolution has led to a development of the payments market, started with the PSD 1 and then perfected with the PSD 2. The latter, confronting an extremely fragmented European electronic payments panorama, intends to cage the evolution market in the new regulatory framework of the production chain that leads to the completion of the payment transaction. In fact, the PSD 2 includes in the category of payment services also the services of payment order, account information in the case of specific problems of protection of the user of the service, security and imputation of responsibility in the chain of the payment process. Therefore, two new types of payment service providers are configured: the Payment Initiation Service Provider (PISP) and the Account Information Service Provider (AISP), united in the definition of Third Party Provider (TPP), which are professionals who, due to the fact that they never come into possession of client funds, are subject to more tenuous authorization requirements than the others. The “open banking” scenario unveils: the TPP accesses the user’s payment accounts held by a different professional and intervenes in the management of the account, based on the consent given by the client.