L'usura sopravvenuta: una polisemìa irrisolta
I. L’Usura sopravvenuta. - I.1. L’usura sopravvenuta derivante da ius superveniens. - I.2. Usura sopravvenuta da modifica delle condizioni contrattuali. - I.3. Usura sopravvenuta per il mutamento dei criteri di rilevazione trimestrale. - I.4. Usura sopravvenuta da riduzione del tasso soglia. - I.5. Usura sopravvenuta da indebita richiesta d’interessi. - I.6. Usura sopravvenuta per modifica della richiesta di prestito del cliente, utilizzo del fido o per sopravvenuto ritardo nell’adempimento. I.7. Usura sopravvenuta per la proposizione dell’azione giudiziale. I.8. Usura sopravvenuta da overruling giurisprudenziale. - II. Gli interessi moratori e l’usura.- III. Cenni alle clausole di salvaguardia.
L’art. 644, come novellato dalla legge n. 108 del 1996, che punisce tanto il farsi promettere che il farsi dare interessi usurari ha posto tra gli interpreti la domanda se il carattere usurario dovesse essere accertato, con riferimento al TEGM, nella data della pattuizione negoziale oppure anche a quello della data di addebito in conto o della riscossione delle rate del mutuo. In altre parole è stato sollevato il tema della rilevanza dell’usura sopravvenuta. Il presente contributo offre una ricostruzione dell’usura sopravvenuta alla luce dell’evoluzione nolmativa e della più recente giurisprudenza di legittimità. In particolare vengono approfondite le diverse situazione giuridiche che rendono rilevante l’usura sopravvenuta specificandone partitamente gli effetti giuridici. In conclusione si discute della validità delle clausole di salvaguardia e delle clausole con cui la banca allinea il tasso di interesse contrattuale alla soglia di usura.
Article. 644, as amended by law n. 108 of 1996, which punishes the promises as well as the asking for usurious interest, has raised the question among the scholars if the usurious character has to be ascertained, with reference to the TEGM, on the date of the negotiation agreement or even to that of the debit date in account or the collection of mortgage repayments. In other words, the issue of the relevance of the occurring usury has been raised. This paper offers a reconstruction of usury occurringin the light of the regulatory reforms as well as the recent jurisprudence of legitimacy. In particular, the different juridical situations that make the occurrence of wear and tear, specifying its legal effects in detail, are examined in depth. In conclusion, the validity of the safeguard clauses and the clauses with which the bank aligns the contractual interest rate to the usury threshold is discussed.