L’evoluzione del credit scoring nella concessione del credito: nuovi profili di responsabilità per l’impresa bancaria e tutela del cliente
1. Il credit scoring nel mercato del credito: benefici, rischi e presidi. – 2. Profili di regolazione del credit scoring nell’AI Act: rilievi critici. – 3. I limiti di ammissibilità di una valutazione del merito creditizio svolta con AI. – 4. Il perimetro di legittimità dell’utilizzo di alternative data agli scopi di scoring creditizio. – 5. Il quadro dei rimedi esperibili. – 6. Il ruolo della trasparenza bancaria.
Il contributo si propone di analizzare gli effetti derivanti dalla sempre più crescente applicazione dell’intelligenza artificiale e delle tecnologie ad essa connesse nel sistema bancario e finanziario, cogliendone nel dettaglio i temi di carattere regolatorio connessi non solo all’utilizzo dei sistemi di AI nella valutazione del merito creditizio, ma anche al rispetto dei princìpi generali che governano l’organizzazione dei mercati finanziari e la tutela dei diritti fondamentali del singolo cliente.
Nel dettaglio, tentando di operare un coordinamento in via interpretativa tra la disciplina dell’AI Act, la disciplina del GDPR e la normativa sul credito al consumo posta, da ultimo, dalla CCD II, sarà possibile fissare, in termini più ampi e più interessanti per il precipitato dogmatico che ne consegue, i limiti di ammissibilità di una valutazione del merito creditizio svolta con AI; il perimetro di legittimità dell’utilizzo dei cd. alternative data agli scopi di scoring creditizio e gli strumenti di tutela messi a disposizione del soggetto interessato. L’occasione è, altresì, propizia per una breve riflessione circa il ruolo della trasparenza bancaria nella gestione delle complessità legate alle nuove tecniche di AI e degli effetti ad esse connessi sull’operatività del mercato del credito.
The essay aims to analyze the effects of the increasing application of artificial intelligence and related technologies in the banking and financial system, focusing on the regulatory issues arising not only from the use of AI systems in creditworthiness assessment, but also from the need to ensure compliance with the general principles governing the organization of financial markets and the protection of the clients’ fundamental rights.
Specifically, by attempting an interpretative coordination between the provisions of the AI Act, the GDPR, and the consumer credit legislation, most recently laid down by CCD II, it will be possible to establish, in broader and more interesting dogmatic terms, the admissibility limits of AI-based creditworthiness assessments, the legitimacy of using alternative data for credit scoring purposes, and the safeguards available to consumers. Finally, The analysis also offers a brief reflection on the role of banking transparency in addressing the complexities introduced by AI techniques and their implications for the functioning of the credit market.