L’ammortamento alla francese: premesse concettuali e interpretazioni correnti.
1. Il contesto: dal divieto di anatocismo alla invalidità della clausola contrattuale sugli interessi per violazione dell’art. 117 TUB. - 2. Ammortamento alla francese e disciplina dell’imputazione del debito: premesse concettuali. La natura dell’interesse corrispettivo e il concetto di maturazione - 3. Il ruolo degli artt. 821, comma 3, 1284 e 1193 c.c. nelle prevalenti costruzioni teoriche in tema di ammortamento alla francese. Ammortamento alla francese ed esigibilità del credito di capitale. – 4. Ammortamento alla francese e trasparenza bancaria. Il diverso ruolo dell’informazione nella disciplina del TUB. – 5. L’ammortamento alla francese tra obbligo di forma e obbligo di informazione.
Il piano di ammortamento c.d. alla francese costituisce la modalità più diffusa attraverso la quale viene organizzata la restituzione rateale del finanziamento nei rapporti tra banca e clienti, a dispetto di quanto il suo utilizzo desti non poche perplessità sul piano del relativo inquadramento giuridico. In dottrina e in giurisprudenza la prospettiva d’indagine è duplice: da un lato, si ricava l’illegittimità di questo piano dalla disciplina sulla maturazione dell’interesse monetario e sull’inadempimento, sotto il profilo dell’imputazione del debito; dall’altro, si valuta la medesima prassi alla luce delle regole di trasparenza contenute nel testo unico bancario. Sul primo piano è utile tornare alla valenza costruttiva della categoria del frutto civile, considerato che l’interesse pattuito nei contratti di finanziamento rappresenta soltanto una modalità di determinazione della prestazione. Sul secondo, centrale è l’inquadramento della condotta dell’intermediario, che nella sostanza si risolve in un difetto di informazione; il quale difetto, tuttavia, non assume nel Tub sempre la stessa rilevanza, giocando un ruolo preponderante la ratio in virtù della quale la conoscenza del dato da parte del cliente è richiesta.
The legal framework of the actual methodology adopted for the construction of the amortization plan (eg. French/Italian, compound/simple interest) is unclear. The investigation perspective is twofold: on the one hand, the illegitimacy of the plan is deducted from the regulations on the monetary interests; on the other hand, the illegitimacy of the plan is deducted from the regulations on banking duty to disclose. On one hand, it is useful to return to the meaning of civil fruit, ex art. 820 c.c., in order to demonstrate that monetary interest is a way of determining performance; on the other hand its necessary evaluate legal relevance of the information in the relationship between bank and customer.