L’Intelligenza Artificiale nella Realizzazione e Distribuzione dei Prodotti Assicurativi: Verso una Compliance Integrata tra AI Act, IDD e POG
1. Introduzione – 2. La governance dei prodotti assicurativi e le tecnologie di intelligenza artificiale – 2.1. La definizione del mercato di riferimento e la segmentazione algoritmica – 2.2. Analisi di scenario, stress test e resilienza del prodotto – 2.3. La selezione del canale distributivo: ottimizzazione algoritmica e compliance – 2.4. Il riesame e il monitoraggio continuo dei prodotti – 3. L’intelligenza artificiale nella distribuzione assicurativa: rischi e controlli – 3.1. L’uso di robo-advisor e chatbot: tra automazione e accountability – 3.2. Profilazione del cliente e valutazione dell’adeguatezza – 4. I doveri dell’impresa nei confronti dei canali distributivi automatizzati – 5. Sfide regolatorie e prospettive evolutive nell’integrazione tra AI Act e disciplina assicurativa – 6. Conclusioni.
Il saggio esamina l’impatto dell’AI Act (Reg. UE 2024/1689) sulla disciplina europea della Product Oversight and Governance (POG) e sulla distribuzione assicurativa, ponendo l’accento sull’interazione con la Direttiva IDD, il Regolamento delegato 2017/2358 e le corrispondenti Linee guida EIOPA. Viene analizzato l’impiego di sistemi di intelligenza artificiale ad alto rischio lungo tutto il ciclo di vita del prodotto assicurativo — dalla progettazione alla distribuzione, fino al monitoraggio post-vendita — evidenziando come ciò influenzi la funzione di compliance, gli obblighi informativi, la trasparenza algoritmica e la responsabilità degli operatori. Il lavoro si conclude proponendo un approccio integrato alla compliance che tenga insieme AI Act, GDPR e normativa settoriale, con l’obiettivo di tutelare l’assicurato e garantire la sostenibilità regolatoria.
The essay examines the impact of the AI Act (Reg. (EU) 2024/1689) on the European framework for Product Oversight and Governance (POG) and insurance distribution, with particular emphasis on its interaction with the IDD Directive, Delegated Regulation 2017/2358, and the corresponding EIOPA Guidelines. It analyses the use of high-risk artificial intelligence systems throughout the insurance product lifecycle—from design to distribution and post-sale monitoring—highlighting how this affects the compliance function, disclosure obligations, algorithmic transparency, and the liability of market participants. The paper concludes by proposing an integrated compliance approach that aligns the AI Act, the GDPR, and sectoral regulation, with the aim of protecting policyholders and ensuring regulatory sustainability.