Consumatore e mercato nelle discipline della crisi. Notazioni preliminari.
1. Premessa. Consumatore e mercato prima e dopo la crisi. – 2. Il sovraindebitamento del consumatore . – 3. Segue. L’incapienza del consumatore «meritevole». – 4. la c.d. autotutela esecutiva. – 5. Il regime delle crisi bancarie. – 6. Osservazione conclusiva.
La crisi d’inizio millennio ha riposizionato complessivamente il perimetro del rapporto tra persona e mercato collocandolo su un terreno nuovo e affatto differente, avente a epicentro l’incrocio tra tutela dei consumatori e stabilità del sistema bancario. Entro questo perimetro si collocano significativamente tre tematiche di importanza primaria: il sovraindebitamento del consumatore; la c.d. autotutela esecutiva ovvero i mezzi di escussione stragiudiziale rapida delle garanzie reali; il regime delle crisi bancarie. Il contributo traccia un itinerario attraverso questi temi, rilevando infine – con riferimento al regime delle crisi bancarie – come nel bilanciamento degli interessi e nelle scelte politiche finali, inerenti alla riallocazione di perdite talvolta estremamente rilevanti sul piano sistemico, occorra bilanciare l’interesse del semplice contribuente e quello del cliente investitore.
The financial crisis that took place at the beginning of the new millennium has reshaped the perimeter of the relationship between the person, on the one side, and the market, on the other side, positioning it on a new and totally different level, having as its epicenter the intersection between consumer protection and financial stability. Within this perimeter three topical issues find place: consumer over-indebtedness; private party-implemented foreclosure; the regime of bank crisis. This paper draws an itinerary among those topics. Eventually, it notes that – as far as the regime of bank crisis in concerned – it appears necessary to balance the interest of the simple taxpayer with the one of the investor-client.